Ces mécanismes de transferts sont utilisés par les migrants pour des raisons diverses, au rang desquelles, la situation irrégulière sur le territoire d’accueil, la méfiance envers les systèmes bancaire, les écarts de change, les habitudes enracinées et le coût moindre du transfert assuré par les amis ou les parents. Nous avons choisi de faire une analyse de deux sous-catégories de transferts informels : la « valise » et le « fax ».

La confiance et la proximité sont les maîtres mots de ce type de transferts : l’argent en numéraire est confié par le migrant, ou une association de migrants, à une personne de confiance qui doit retourner dans le pays d’origine. Ce moyen de transfert est simple, peu rapide et moins sûr à cause de tous les aléas inhérents au voyage et aux éventualités de détournement. Ce type de transferts offre des garanties réelles lorsqu’il s’agit d’un intermédiaire proche, car la pression sociale garantit le respect des termes du contrat. Ce type de transferts ne peut cependant pas répondre à des besoins urgents et ne permet pas une quantification précise des flux financiers d’un pays à l’autre tout autant que la définition précise des contours de ce marché. L’autre mode de transfert informel que nous avons choisi d’étudier est connu sous la dénomination de transfert par « fax ».

Ce type de transferts fonctionne grâce à un binôme de personnes liées par une relation de confiance : l’une d’entre elles reçoit les fonds en espèces du migrant en France ainsi que les indications précises sur le bénéficiaire en Afrique. Il communique ensuite par fax ou par téléphone ces indications à l’autre membre du binôme au Mali ou au Sénégal, ce dernier se chargeant de délivrer les espèces ou la marchandise au bénéficiaire désigné. Ce mode de transfert est rapide car les fonds sont disponibles en temps réel, la seule exigence pour le bénéficiaire est son déplacement auprès du pourvoyeur de fonds qui peut être un commerçant ou une association villageoise. L’étude sur la valorisation de l’épargne des migrants maliens en France (2004) permet de mettre en lumière le pourcentage des montants transférés par « fax », dont les coûts de transferts sont de 10% à 3%, avec une dégressivité en fonction du montant : de 100 000 Francs CFA à un million de francs CFA. Au Mali, le système qui était initialement assuré par quelques commerçants à Bamako et à Kayes s’étend de plus en plus dans les villages. Face à la faible couverture bancaire des pays du Sud, aux coûts des transferts bancaires des sociétés privées et à l’insécurité des transferts informels, des mécanismes de transferts semi-formels se sont créés qui sont à cheval entre le formel et l’informel.

Face à l’inadéquation des services formels de transferts par rapport aux réalités locales de non-bancarisation de la majorité des populations et aux coûts pratiqués par les sociétés de transferts, des systèmes de compensation entre des associés dans le pays d’accueil et d’origine ont progressivement été mis en place. Les problèmes de délai ne se posent plus avec ces structures semi-formelles qui offrent aux migrants des coûts de transferts inférieurs à ceux pratiqués par des sociétés de transferts classiques. Les Groupements d’Intérêt Economique (G.I.E) sont, en la matière, emblématiques. Ces G.I.E fonctionnent sur le « double-espace[21] » et offrent des prestations relatives aux transferts des capitaux des migrants et à la livraison de produits de consommation (Dieng, 2000). Les G.I.E proposent également un service de conseils et d’appui gratuit aux migrants confrontés à des difficultés administratives et aux porteurs de projets. Cette gratuité de l’activité de conseils est un avantage réel de la structure par rapport aux traditionnelles institutions financières. Le système de paiement à terme selon un échéancier préétabli est très attrayant pour les migrants et leurs familles dans le pays d’origine. Il n’y a pas de transferts réguliers de fonds, seulement des livraisons de matériel deux fois par an et les deux structures fonctionnent ensuite par simple compensation, ce qui permet la rapidité des transactions et assure le fonctionnement par compensation.

Nous établissons une distinction entre les sociétés internationales spécialisées dans le transfert financier et les transferts réalisés par certaines banques africaines domiciliées en France.

La société Western Union est une entreprise financière spécialisée dans le transfert financier et dont le siège social est à Greenwood Village, dans le Colorado. En 1989, elle commença à offrir ses services en dehors de l’Amérique du Nord. En 1993, Western Union introduisait son service« Money in Minutes », permettant ainsi de rendre les fonds disponibles immédiatement après leur expédition. La procédure est simple : l’expéditeur donne en numéraire à l’agence Western Union le montant à transférer ainsi que les frais, l’agence procède au transfert électronique et donne à l’expéditeur un code ou MTCN (le Money Transfer Control Number). Ce dernier communique ainsi au bénéficiaire le numéro de code ; il n’aura plus qu’à effectuer le retrait. En 2006, la compagnie comptait plus de 270 000 points de présence (via des partenaires) dans plus de 200 pays et territoires. La principale caractéristique de ce mode de transfert est sa rapidité. Comme pour le transfert par fax, il est réalisé en temps réel et la seule contrainte du bénéficiaire est son déplacement au point de retrait des fonds. Au Mali, Western Union a eu à passer de nombreux accords avec les banques et la poste. Son réseau de points de retrait est plus vaste que celui d’une banque, malgré le fait qu’il soit limité aux villes administratives et aux principales régions de cercle. Cependant, le coût des transferts est considéré très élevé par les migrants : de 4% à 18% selon les montants transférés. Longtemps considérés comme des mécanismes de transferts sécurisants, de nombreuses suspicions de détournement d’argent émergent de certains pays en Afrique. Au Sénégal, le système a subi une défaillance, car de l’argent envoyé au Sénégal par des migrants a été retiré par des tierces personnes qui connaissaient les mots de passe et les codes secrets des bénéficiaires[22].

Les représentations en termes de solidarité s’illustrent par des croyances sociales sur les projets de développement susceptibles d’améliorer les conditions de vie des populations locales. Le constat général est que les investissements des associations migrantes sont surtout axées sur les secteurs de développement rural, à savoir, la santé, l’éducation, les projets hydrauliques. Comme le souligne Goulven Le Bahers et Lisa Gauvrit (2004)[25], les investissements hydrauliques initiés dès les années 1970 sont les plus nombreux. L’étude menée par ces deux auteures démontre que le secteur éducatif est l’un des secteurs prioritaires d’investissement actuel en termes d’investissement financier. Les associations de migrants jouent un rôle important dans l’initiative et la réalisation d’infrastructures scolaires. La majorité des projets éducatifs ont été initiés par les migrants. Dans le reste des cas, ce sont les villageois et les élus communaux qui sont à l’origine des projets. Même si un nombre significatif d’écoles sont désormais réalisées par les communes, comme le stipule la loi (malienne), les collectivités locales restent encore minoritairement maîtres d’ouvrages face aux migrants et aux populations. La gestion d’un projet d’école fait intervenir des acteurs divers, aux responsabilités multiples[26].

Le tableau suivant récapitule le détail du budget par rubrique et le plan de financement des réalisations[27].

Les projets dans le secteur de la santé constituent, avec les projets hydrauliques et éducatifs, l’essentiel des investissements des migrants dans le développement local de leur région. Au Mali, la réalisation d’infrastructures de santé communautaire ne débuta qu’au début des années 1990. Dans ce pays, les services de santé primaires sont soumis à une gestion participative de la part des communautés. Avec la mise en œuvre de la décentralisation et des nouveaux programmes de santé, la commune joue un rôle non négligeable dans le système de santé. Il convient, au préalable, d’éclaircir le mode de fonctionnement d’un centre de santé programmé ainsi que les rôles des acteurs, afin de mieux analyser l’intervention des associations de migrants dans ce domaine. Le CSCOM (Centre de Santé Communautaire) est l’infrastructure de base qui comprend un dispensaire, une maternité et une pharmacie. Chaque CSCOM correspond à une aire de santé, dont la taille doit permettre une fréquentation suffisante pour assurer les coûts de fonctionnement (environ un CSCOM pour 5 000 habitants[29].